O Brasil atingiu um marco impressionante, com mais de um cart\u00e3o de cr\u00e9dito ativo por habitante, evidenciando a centralidade deste instrumento no consumo das fam\u00edlias brasileiras. Em 2023, foram registradas, em m\u00e9dia, pouco mais de 40 mil transa\u00e7\u00f5es por minuto, um volume que impulsiona a disputa acirrada entre bancos e fintechs pela concess\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Embora as proje\u00e7\u00f5es de mercado ainda indiquem espa\u00e7o para expans\u00e3o no curto prazo, a crescente competitividade exige que as empresas desenvolvam estrat\u00e9gias mais agressivas para fidelizar os clientes. A busca por diferenciais e a adapta\u00e7\u00e3o a novas realidades de pagamento, como o Pix, moldam o futuro deste setor din\u00e2mico.<\/p>\n
Segundo dados da Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Empresas de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito e Servi\u00e7os (Abecs), as transa\u00e7\u00f5es em cart\u00e3o de cr\u00e9dito movimentaram R$ 3,1 trilh\u00f5es em 2023, um crescimento expressivo de 14,5% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior. Esse desempenho contrasta com o do cart\u00e3o de d\u00e9bito, que registrou uma varia\u00e7\u00e3o positiva modesta de 0,2%, alcan\u00e7ando R$ 1 trilh\u00e3o. A informa\u00e7\u00e3o foi divulgada pela Abecs.<\/p>\n
O volume expressivo de transa\u00e7\u00f5es \u00e9 sustentado por um n\u00famero recorde de 243 milh\u00f5es de cart\u00f5es de cr\u00e9dito ativos no final do primeiro semestre do ano passado, de acordo com as estat\u00edsticas mais recentes do Banco Central. Com uma popula\u00e7\u00e3o estimada em 213,4 milh\u00f5es de habitantes pelo IBGE, o pa\u00eds agora possui mais de um cart\u00e3o de cr\u00e9dito por pessoa.<\/p>\n
Esse cen\u00e1rio eleva a exig\u00eancia dos consumidores, que j\u00e1 disp\u00f5em de m\u00faltiplas op\u00e7\u00f5es. De acordo com Boanerges Ramos Freire, s\u00f3cio e presidente da Boanerges & Cia Consultoria, o mercado caminha para um ponto de satura\u00e7\u00e3o, onde a **principalidade** se torna o fator decisivo. O consumidor pode ter diversos cart\u00f5es, mas sempre haver\u00e1 um que concentra seu relacionamento principal e \u00e9 usado com mais frequ\u00eancia.<\/p>\n
Diante da concorr\u00eancia acirrada, os principais emissores de cart\u00f5es de cr\u00e9dito t\u00eam intensificado a oferta de cr\u00e9dito para incentivar a prefer\u00eancia dos correntistas. Os quatro maiores bancos de capital aberto do pa\u00eds \u2013 Ita\u00fa Unibanco, Bradesco, Banco do Brasil e Santander Brasil \u2013 fecharam 2023 com uma carteira de cart\u00f5es de cr\u00e9dito somando R$ 373,7 bilh\u00f5es, um aumento de 11,5% em rela\u00e7\u00e3o a dezembro de 2022.<\/p>\n
Institui\u00e7\u00f5es tradicionais focam em clientes de maior renda, oferecendo servi\u00e7os exclusivos como acesso a pr\u00e9-vendas de shows e salas VIPs em aeroportos. O Ita\u00fa, por exemplo, lan\u00e7ou sua vers\u00e3o do Visa Infinite Privilege, voltado para o p\u00fablico mais rico. O Bradesco firmou parcerias com a United e a rede de hot\u00e9is Marriott, enquanto pelo menos sete emissores planejam oferecer o Mastercard World Legend, posicionado acima da categoria Black. Para a classe m\u00e9dia, bancos como o Santander oferecem op\u00e7\u00f5es sem anuidade e com cart\u00f5es adicionais gratuitos, como o cart\u00e3o FREE.<\/p>\n
O Nubank, por sua vez, promoveu aumentos agressivos nos limites de seus cart\u00f5es de cr\u00e9dito, utilizando intelig\u00eancia artificial para identificar os benefici\u00e1rios. Segundo o CEO da fintech, David V\u00e9lez, o volume de limites n\u00e3o utilizados avan\u00e7ou de US$ 18 bilh\u00f5es para US$ 28 bilh\u00f5es em um ano. Para a faixa de alta renda, com o cart\u00e3o Ultravioleta, o Nubank atende 40% dos consumidores com renda mensal superior a R$ 12 mil, embora reconhe\u00e7a que muitos ainda n\u00e3o o utilizam como prim\u00e1rio.<\/p>\n
A populariza\u00e7\u00e3o do Pix representa um novo e forte concorrente para a primazia do cart\u00e3o de cr\u00e9dito no consumo. A integra\u00e7\u00e3o do Pix com o cr\u00e9dito, conhecida como Pix Parcelado, tem o potencial de ampliar a competi\u00e7\u00e3o e amea\u00e7ar a soberania do pl\u00e1stico, segundo an\u00e1lise da Fitch Ratings. A decis\u00e3o do Banco Central de n\u00e3o regulamentar o produto deixou o mercado livre para definir taxas e condi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
A Fitch Ratings aponta que emissores e bandeiras precisar\u00e3o se adaptar, criando diferenciais que agreguem maior valor aos cart\u00f5es. O Pix Parcelado pode reduzir a participa\u00e7\u00e3o de mercado dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito em pagamentos, especialmente nas transa\u00e7\u00f5es de \u201cparcelado sem juros\u201d, potencialmente a custos mais baixos para consumidores e lojistas.<\/p>\n
Andr\u00e9 Mello, s\u00f3cio da Bain & Company, ainda n\u00e3o considera o mercado de cart\u00f5es de cr\u00e9dito saturado, mas estima um espa\u00e7o para mais dois a tr\u00eas anos de crescimento. Ele ressalta que, embora ainda haja oportunidades, o volume transacionado por cart\u00f5es de cr\u00e9dito est\u00e1 se aproximando de um patamar de satura\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
A competi\u00e7\u00e3o intensa e a ascens\u00e3o de novas formas de pagamento, como o Pix Parcelado, for\u00e7am as institui\u00e7\u00f5es financeiras a inovar e a buscar diferenciais claros para atrair e reter clientes. A capacidade de oferecer propostas de valor \u00fanicas e adaptadas \u00e0s necessidades do consumidor ser\u00e1 crucial para o sucesso no futuro do setor de pagamentos no Brasil.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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