Os bancos digitais, tamb\u00e9m conhecidos como neobanks, transformaram o cen\u00e1rio financeiro brasileiro, abrindo portas para milh\u00f5es de cidad\u00e3os que antes estavam \u00e0 margem do sistema. Essa revolu\u00e7\u00e3o na concess\u00e3o de cr\u00e9dito, no entanto, trouxe consigo um desafio crescente: a inadimpl\u00eancia.<\/p>\n
Um estudo recente da Equifax BoaVista, intitulado \u201cNeobanks: a nova fonte de cr\u00e9dito 2026\u201d, analisou mais de 165 milh\u00f5es de CPFs entre 2021 e 2025, revelando dados impactantes sobre essa dualidade. A inclus\u00e3o financeira bateu recordes, mas os \u00edndices de endividamento preocupam.<\/p>\n
Esses n\u00fameros evidenciam a complexidade da expans\u00e3o dos neobanks e os desafios que eles e seus clientes enfrentam. Acompanhe os detalhes dessa transforma\u00e7\u00e3o e seus desdobramentos.<\/p>\n
Os bancos digitais foram respons\u00e1veis por incluir cerca de 61 milh\u00f5es de brasileiros<\/b> no sistema banc\u00e1rio. Segundo o estudo da Equifax BoaVista, esses neobanks atendem com exclusividade 47,1% dos brasileiros com cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/b> e 51,8% com empr\u00e9stimo pessoal<\/b>. Um marco hist\u00f3rico na democratiza\u00e7\u00e3o do acesso ao cr\u00e9dito.<\/p>\n
O crescimento acelerado de 360% no saldo ativo dos neobanks<\/b> foi impulsionado pela concess\u00e3o de cr\u00e9dito a consumidores sem hist\u00f3rico banc\u00e1rio. Em 2025, 41,4% dos cart\u00f5es emitidos por bancos digitais foram o primeiro cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/b> de seus usu\u00e1rios, contrastando com apenas 4,9% nos bancos tradicionais. Silvio Santana, vice-presidente comercial de Key Accounts da Equifax, destaca que a redu\u00e7\u00e3o de barreiras, como a abertura de conta em minutos pelo celular, acelerou essa expans\u00e3o, especialmente durante a pandemia.<\/p>\n
Marcos Coque, diretor de Analytics da Equifax BoaVista, explica que o foco dos neobanks em pessoas fora do sistema financeiro tradicional for\u00e7ou os bancos convencionais a inovar. Ulisses Monteiro Ruiz de Gamboa, economista da Associa\u00e7\u00e3o Comercial de S\u00e3o Paulo (ACSP), refor\u00e7a que essa expans\u00e3o tornou o cr\u00e9dito acess\u00edvel a grupos historicamente exclu\u00eddos, sendo crucial para o desenvolvimento econ\u00f4mico do pa\u00eds.<\/p>\n
A mesma agilidade que ampliou o acesso ao cr\u00e9dito tamb\u00e9m elevou o risco nas carteiras dos bancos digitais. A taxa de inadimpl\u00eancia em cart\u00f5es de cr\u00e9dito nos neobanks saltou de 7,71% em 2021 para 20,31% em 2025<\/b>. No mesmo per\u00edodo, enquanto a base de clientes cresceu 14,95%, o n\u00famero de inadimplentes avan\u00e7ou alarmantes 163,33%<\/b>.<\/p>\n
No empr\u00e9stimo pessoal, o cen\u00e1rio \u00e9 similar. A taxa de inadimpl\u00eancia entre clientes de bancos digitais passou de 6,55% para 13,93% entre 2021 e 2025<\/b>. Apenas entre 2024 e 2025, o n\u00famero de inadimplentes aumentou 42%, superando o crescimento da base de clientes, que foi de 32,7%.<\/p>\n
Especialistas apontam que essa alta inadimpl\u00eancia reflete o perfil dos consumidores atendidos, que muitas vezes possuem menor renda e pouca experi\u00eancia com produtos financeiros. Gamboa observa que os neobanks assumiram um risco que os bancos tradicionais historicamente evitavam. No entanto, Marcos Coque ressalta que parte dessas institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 estava preparada para esse risco, utilizando dados para acompanhar o comportamento do cliente.<\/p>\n
\u00c9 importante notar que, apesar dos n\u00fameros, a maioria dos clientes est\u00e1 em dia. Coque destaca que de cinco clientes, apenas um est\u00e1 inadimplente (20%)<\/b>, indicando que a maioria das pessoas inclu\u00eddas no sistema banc\u00e1rio est\u00e1 cumprindo suas obriga\u00e7\u00f5es.<\/p>\nDesafios Futuros: Equil\u00edbrio entre Acesso e Sustentabilidade<\/h3>\n
O grande desafio para os pr\u00f3ximos anos ser\u00e1 equilibrar a amplia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito com a sustentabilidade das carteiras<\/b>. Ana Paula Fontana, diretora comercial da Equifax BoaVista, enfatiza a necessidade de acompanhar a inclus\u00e3o financeira com educa\u00e7\u00e3o financeira<\/b> e ferramentas que promovam o uso saud\u00e1vel do cr\u00e9dito.<\/p>\n
Consumidores de baixa renda apresentam taxas de inadimpl\u00eancia ainda mais elevadas. No cart\u00e3o de cr\u00e9dito, esse grupo viu a inadimpl\u00eancia saltar de aproximadamente 9,5% para 33% entre 2021 e 2025<\/b>. No empr\u00e9stimo pessoal, o \u00edndice passou de pouco mais de 8% para 25%<\/b>. Especialistas atribuem parte disso \u00e0 curva de aprendizado de um p\u00fablico que acessa cr\u00e9dito pela primeira vez.<\/p>\n
Apesar da ascens\u00e3o dos bancos digitais, os consumidores ainda associam os bancos tradicionais \u00e0 seguran\u00e7a e estabilidade<\/b>. Uma pesquisa indica que 66,9% dos brasileiros acreditam que institui\u00e7\u00f5es tradicionais est\u00e3o mais preparadas para crises. Isso aponta para um modelo h\u00edbrido, onde os bancos digitais s\u00e3o usados para cr\u00e9dito e conveni\u00eancia, enquanto os tradicionais mant\u00eam espa\u00e7o para investimentos e produtos de maior seguran\u00e7a.<\/p>\n
A avalia\u00e7\u00e3o predominante \u00e9 que a fase de expans\u00e3o acelerada dos bancos digitais foi bem-sucedida, mas o pr\u00f3ximo passo \u00e9 aprimorar a qualidade da concess\u00e3o de cr\u00e9dito. Coque prev\u00ea que o futuro exigir\u00e1 sistemas capazes de integrar dados financeiros e n\u00e3o financeiros para avalia\u00e7\u00f5es mais precisas e concess\u00f5es mais respons\u00e1veis. O sucesso futuro dos neobanks n\u00e3o ser\u00e1 medido apenas pela quantidade de clientes, mas pela capacidade de transformar inclus\u00e3o financeira em um relacionamento sustent\u00e1vel de longo prazo, fundamental para o desenvolvimento econ\u00f4mico e social, especialmente para a popula\u00e7\u00e3o de baixa renda.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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