Comércio inova com Pix no crédito e boleto parcelado para driblar endividamento e manter vendas
O cenário econômico desafiador no Brasil, marcado pelo alto endividamento das famílias e juros elevados, tem forçado o comércio virtual a buscar soluções criativas para viabilizar as compras. Com os limites dos cartões de crédito cada vez mais comprometidos, empresas de setores como cursos, mentorias e infoprodutos estão expandindo o leque de opções de pagamento.
Modalidades como o boleto parcelado e o Pix no crédito surgem como alternativas para consumidores que não querem ou não podem mais utilizar o limite total do cartão. Essa adaptação visa não apenas facilitar a compra, mas também manter o fluxo de vendas em um ambiente de renda pressionada.
Essa mudança, que acompanha a ascensão do Pix como meio de pagamento preferencial no país, conforme dados do Banco Central, transfere para as empresas um papel tradicionalmente exercido pelas instituições financeiras: a concessão de crédito. Acompanhe os detalhes dessa transformação e seus impactos.
Empresas assumem o risco de conceder crédito próprio
A dificuldade em concluir uma compra, mesmo com a intenção e renda disponível, motivou essa adaptação. Reinaldo Boesso, CEO da fintech TMB, explica que “existe demanda e intenção de compra, mas muitas vezes a transação não acontece porque o consumidor não quer comprometer o limite do cartão ou simplesmente não tem limite disponível”. O mercado, portanto, precisou se ajustar à realidade financeira do brasileiro.
Ao oferecer modalidades de parcelamento próprias, as empresas deixam de ser meros vendedores e passam a desempenhar funções típicas de instituições financeiras. Isso exige investimentos em tecnologia para análise de crédito, prevenção a fraudes e gestão de recebíveis, garantindo que o aumento das vendas não seja acompanhado por um crescimento da inadimplência.
“Não se trata apenas de oferecer mais uma forma de pagamento. É necessário construir uma infraestrutura financeira capaz de avaliar riscos e preservar a saúde da operação”, alerta Boesso. Sem essa estrutura, as perdas com inadimplência podem rapidamente anular os ganhos com o aumento das vendas.
Pix no crédito e boleto parcelado ganham força em produtos digitais
Essas novas modalidades de pagamento têm ganhado destaque principalmente em produtos digitais, cursos, mentorias e serviços de maior valor agregado. Nesses segmentos, muitos consumidores preferem preservar o limite do cartão para outras despesas ou já não possuem crédito disponível.
Apesar dos benefícios em expandir o acesso ao consumo, o avanço dessas modalidades amplia as responsabilidades jurídicas das empresas. Segundo a advogada Elide Bezerra de Lima, do PG Advogados, operações realizadas por boleto parcelado ou outras formas de financiamento próprio são consideradas operações de crédito e, portanto, submetem-se às regras do Código de Defesa do Consumidor e da Lei do Superendividamento.
Responsabilidade legal e prevenção ao superendividamento
A legislação exige uma concessão responsável de crédito, com análise da capacidade de pagamento do consumidor. As empresas precisam avaliar renda, histórico de pagamento e outros elementos que demonstrem a capacidade do cliente de honrar as parcelas.
O crescimento dessas modalidades aumenta a atenção para o acúmulo de diferentes linhas de crédito. Um mesmo consumidor pode ter parcelas no cartão, boletos parcelados, Pix no crédito, empréstimos pessoais e financiamentos diversos, comprometendo sua renda sem ter a dimensão total de suas obrigações.
Em casos de superendividamento, consumidores de boa-fé podem recorrer a mecanismos legais para renegociar dívidas em um plano judicial único, preservando o mínimo existencial. Se for comprovado que a empresa concedeu crédito sem critérios mínimos de avaliação financeira, a Justiça poderá rever encargos e juros.
O futuro: coexistência e inteligência na oferta de crédito
Especialistas preveem que o crescimento dessas modalidades continuará. O objetivo não é substituir o cartão de crédito, mas sim ampliar as alternativas para consumidores com diferentes perfis financeiros. “O futuro não será de uma única forma de pagamento. Cartão, boleto parcelado, Pix e outras modalidades devem coexistir”, afirma Boesso.
A grande diferença estará na inteligência para oferecer a opção mais adequada a cada consumidor. A advogada Elide Bezerra reforça que inovação e responsabilidade devem andar juntas. “O acesso ao crédito é importante para estimular a atividade econômica, mas ele precisa ser concedido de forma sustentável”, conclui.
